开立一个银行账户

你抵达美国之后，首先要办的事情之一便是为自己开立一个银行账户(bank account)。随身携带一大笔现款，或者把大笔现款放在家里，都不是长久之计，特别是如果你没有汽车，更是不方便。大部分银行的主要办事机构都设在大小城镇的市中心，但在城里其它地方和郊区也都设有分行或分支机构(branches)。它们一般都是星期一至五早晨九时至下午三时开门营业。星期五傍晚时．银行也照常开门。外国学生咨询顾问一般会建议你找校园附近的银行。
在美国，银行都是私营行业。各家银行各有特色，都想争取你这笔生意。你应该多方核查，再判断哪家银行能给你提供最佳，服务。一旦你决定开立账户，你就与你选定的那家银行的“新账户部”(“New Accounts”department)联系，其中一位职员会给你介绍各种账户的情况，告诉你所需费用和服务内容，你最好把支票账户(checking account)和储蓄账户(savings account)开立在同一家银行，这纯粹是为了你本人方便。譬如说，你打一个电话给那家银行，就可以把你在储蓄账户里的存款转拨到支票账户，简便易行。各家银行储蓄账户和支票账户的利率(interest rate)都不一样。在你最后确定把你的账户开立在哪家银行之前，先了解并比较它们支票账户和储蓄账户利率(rate of interests)的高低。

支票账户

支票账户(checking account)，在有些国家也叫做“活期存款账户”(current accounts)。开立支票账户的好处很多。通过这种办法，你的钱既得到妥善存放，又很容易就可以取来用。在美国，支票(check)是换取钞票(bill)的最简便方法，特别是邮寄。切勿邮寄现款(cash)，现款很容易被人偷走。你应该经常核查支票簿(checkbook)上你本人所签发的每张支票与你存入账户的每笔存款(deposit)，两者对照就可以看出你目前尚有多少余额。

许多银行发行“银行担保卡”(bank guarantee card)或“支票担保卡”(check guarantee card)。这种卡片颁发给已在银行开立账户至少一年、并且信誉良好的客户，它可以担保一百美元或一百美元以下的支票，等于是兑现支票的第二份证件。“银行担保析，一般不发给账户透支的客户。(参阅下文有关“透支”的段落)。

私人支票

你本人开的支票都叫做“私人支票”(personal check)。通过兑现(cashing)，可以把私人支票换成现款(cash)，而不必跑银行。你要把支票兑现，通常必须出示某种带有照片的证件。外国学生咨询顾问能告诉你，校园里是否有地方可以用你的学生身份证(student identification card ID)作为兑现支票的证件。多数商家需要至少两份证件才允许你把私人支票兑现。除学生身份证外，州颁发的汽车驾驶执照(state driver’s license)也可用作证件，至于不开车的人，州的机动车管理部门(state motor vehicle departments)也可发给一种证件，相当于驾驶执照。外国学生咨询顾问可以告诉你如何才能找到州的机动车管理部门办事处。

双名支票

别人以支付方式开给你的支票叫做“双名支票”(two-party check)；这种支票的一方是你，另一方则是签发这张支票的人。兑现“双名支票”要比兑现你本人开的“私人支票”复杂得多。许多企业单位不接受双名支票，有些银行也是如此，除非你在他们那里开立了账户。

要将如此一张支票兑现或存入银行，首先你本人要在这张支票上“背书”(endorse)。所谓“背书”，指的是在支票背面两线之间的狭小空间签署你的姓名，签名的式样要与支票上的签名一模一样。譬如说，名叫John和Joanne Smith的两个人，如果背书的时候没有签他(或她)的全名，而是签成“J.Smith”，银行或商家就要设法判断这张支票是否确是开给这个人的，或者这个人是否确实应该得到这笔款项(领取现款或存入其银行账户)。

一旦支票得到背书，这就意昧着这张支票已“能流通”(negotiable)，也即“可以偿付现款”(redeemed for cash)。别的什么人仅仅在你的背书下面签上自己的姓名，没有可能把一张已经背书的支票兑现。所以，你最好是在确实要将一张支票兑现或存入银行时，才在它背后“背书”。

业已兑现或已经注销的支票(Cancelled i.e.，cashed check)一般都与每月一次的银行对账单(bank statement)一起退回给你(参阅下面有关段落)。这是用作收据，证明你确已支付这笔款项。

银行本票

“银行本票”(cashier’s check)是你的银行开给你的支票。你给银行一笔钱(或者从你的账户里取出一笔钱)，银行职员就给你开一张银行本票，收取一小笔服务费。在一般情况下，大笔款项从一个地方转拨到另一个地方，才开银行本票。银行本票要比私人支票更容易兑现，并且携带银行本票要比携带大笔现款安全得多。你不必一定要到你银行的某家分行去兑现，银行本票可在任何一家银行或企业单位兑现。

透支(Overdrafts)

如果你的银行账户透支，这就是说，你开的支票，钱数超过你的银行存款，银行将对每张透支支票(overdrawn check)收取$10-25的费用。当银行经手的透支支票超过一定数额，收费还将增加。银行还将退还你的支票，不给受款人(payee，你开支票的对象，可以是个人，也可是企业)付款。受款人如果是一家店铺或企业，它将要你支付$5-20，以弥补你的空头支票(bad check)所造成的损失，并且它此后将拒绝接受你的支票，如果你的账户不能确切无误地保持一张、一张支票都算数的记录，你破费的数额将会很高。况且，有意开空头支票(即所开支票没有账户或账户里没有那么多钱)是不合法的。

储蓄账户

如果你打算把足够整个学年用的款项(或者是其中相当一部分)全都带来美国，你可以考虑开立一个储蓄账户。储蓄账户的利率一般比支票账户要高(有些支票账户根本没有利息)，况且你可以定期提款(withdrawal)以支付你当前的生活费用，你可以提取现款，在数额大的情况下也可以以“保付支票”(certified check)形式提款。

银行对账单(bank statement)

银行定期(一般是每个月)邮寄给存户一份账户清单，列明这一阶段存户历次存入与提出的金额。有时(并不一定)，银行也把这一阶段各个受款人兑现的注销支票(cancelled check)退还给存户。你应该仔细阅读这份对账单，核对银行的记录是否与你本人的记录符合。应该计入账户服务费(account service charges)和在支票上标示你的姓名、地址、电话和某种特定图案的费用(cost of personalized checks)，同时也应该计入你得到的利息。你如果认为银行方面计算有误，应及时告知，银行将指定专人与你一起找出错在何处。

自动付款机和“24小时”曰夜银行服务

有些银行通过“自动付款机”(automatic teller machine，简称为ATM)提供“24小时日夜银行服务”(24 hours banking privileges)。如果你的银行提供这类服务，它将发给你一张专用的银行磁卡(special banking card〉以及一个个人身份编号(perconal identification number，简称PIN)。凡持有磁卡者均可使用位于某些银行分行门外的“自动付款机”，遵照机上的说明，拨动适当的键码，即可从自己的账户中取款。这项业务使你日夜二十四个小时均可提款、存款、转拨款项，而你的支票账户和储蓄账户始终能够持平。通过“自动付款机”(ATM〉提款有一定的限制，一般是一天只能取款$100-200。另外，你如果使用你的ATM账户在别的银行取款，你要从你的账户中支付一小笔费用(通常是50一75cents)。

当你离开你存款银行所在地区旅行时，持有ATM磁卡就显得特别方便。由于美国全地都在ATM网络的管辖范围内，因此到任何一个城市的任何一架“自动付款机”从你的银行账户取钱都是方便易行的。

当然，使用这项业务必须非常小心，特别是在夜间。偶尔，人们存款或取款时有遭到歹徒抢劫的。切勿把你的银行磁卡交付给任何人，也务必不能把你的个人身份号码告诉任何人，即使此人主动答应给你提供帮助。如果你不懂得如何使用“自动付款机”，最好是请银行职员帮忙。总之，如果你选择使用这项简便的银行服务，千万保持警惕。

安全存储箱

大多数银行都设有上锁的小型存储箱，人们可以按月或按年租用。“安全存储箱”(safety deposit box)内存放着什么东西，只有掌握钥匙的人自己心里明自。即使银行人员也不得打开，除非租用人突然死亡。安全存储箱是存放个人重要物品(诸如：护照、法律档、珠宝首饰、你不准备兑换的外币等等)的好地方。

旅行支票

旅行支票(traveller’s check)提供了一个在美国和国外旅行期间携带钱款的好办法，可以保证不遭偷窃、也不至丢失，它也比私人支票更容易被远离你住处的美国企业单位所接受。银行出售旅行支票，只收一小笔服务费，大致等于旅行支票总额的1%。你旅行期间，携带旅行支票总比携带现款更为妥当，因为旅行支票即使丢失也能得到补偿(参阅第一章“随身携带多少钱为适宜”一节)。

信用卡和赊购

在美国，人们广泛使用信用卡(credit card)。银行、信用卡公司、汽油公司和百货商店，甚至某些公用事业和汽车制造商，都发行信用卡，供人们采购时用。每月向信用卡持有者(credit card holder)邮寄对帐清单一次。如果信用卡持有者幸能在规定的期限内付清款项，将在账单(bill)上追加“信贷费”(finance charge)。人们可以在许多银行和商店申请信用卡，通常则是在加油站。申请单上要填写申请者的收入来源和金额、在目前住址可以逗留多长时间，以及与银行的关系。许多发行信用卡的公司明确规定申请者必须具备的最低收入数额。

学生很难获得信用卡，但很多人仍千方百计想得到一张，因为在美国大量经济业务往来都用信用卡。手中没有掌握信用卡，会给生活带来不少困难。譬如说，你旅行期间或是需要现款的时候只要手中有信用卡，并且银行承认你这种信用卡，你就可以从那家银行得到一笔“预付款”(advance)。当然，从得到预付款那天开始，你要付“信贷费”(finance charge)。

在你用信用卡(或者所签订的一项合同)赊购(“buy on credit”或者 credit buying)的时候，千万不要积累过多欠款(avoid building up too much debt )。举例而言，你如果要买一辆汽车，你往往非得赊购不可．但赊购时你务必充分理解借款合同(loan agreement)中的每一项规定，在某些用途中，你甚至可能要付高达21%的利息。

避免积累过多欠款的一个办法是初抵美国的两、三个月内购物尽量使用现款或支票，尽量推迟使用信用卡的时间或尽量少用长期贷款方式购买高价物品。同时，对你那段时间的一切开支都记录在案。这徉，对你在美国学习的费用，一日三餐的费用，交通费、娱乐费等究竟需要多少开支心中可以有个数。同时，你对于是否用信用卡，何时开始使用信用卡以及自己可以承受多少欠款，也可以心中有底。此后，每隔四、五个月，你应该全面检查一下你的开支情况，以保证你不超支用款，也不积读过多欠款。



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