史蒂芬妮去年二月到墨西哥旅游，因为室友一通电话而匆匆忙忙赶回家；那通电话通报她，公寓突然失火了，所有东西付之一炬，她与室友被迫另外找地方住，不同的是，室友有租屋保险，得到3万美元理赔。而史蒂芬妮从没买保险，碰到火灾，只能自叹无奈。

专家说，租屋房客多半像史蒂芬妮一样，觉得自己不会那么倒霉碰到火灾这类意外，也就没购买租屋保险；全美国买租屋保险的比例不到50%，相对的，买了房子的屋主投保屋主保险者高达96%。为什么买租屋保险的人这么少呢？其中一个理由是，许多人租房子，误以为可分享到房东屋主保险的保障，即使房子着火了，也能从房东那里理赔，所以从没想过自己买保险；有些人则只是单纯觉得保费太贵而没有买保险。

最近，情况开始有点改变，愈来愈多房东规定房客购买租屋保险，一年保费约250至300美元，依居住地点而定；中等收入的房客禁不起财物损失，最需要购买保险。

租屋保险有不同种类，保险涵盖的替换成本和实质价值之间有很大的差别，例如，更换一组十年旧的沙发，所需要的成本可能大于沙发本身的实质价值，十年来折旧使得实质价值一路缩减，如果您有精致艺术收藏或珠宝等贵重物品，最好购买加值型保险(Insurance Rider)，强化保护。一般保险的珠宝理赔最多只有一千美元。

租屋保险除了让房客在火灾或者窃盗等意外发生后能够顺利替换傢俱物品，更重要的是，这类保险附有责任险。专家说，目前社会上很多人动不动控诉，有了责任险，可以比较轻松应付别人的兴讼；即使您家里很少有朋友或家人登门造访，偶尔总有人到府修东西、或者送外卖食物，都可能发生上门的人受到宠物攻击而受伤的类似意外，而后挨告，如果有责任险，就容易解决多了；标准租屋险的责任理赔约10万美元，专家建议，必要时应考虑将额度上增至30万美元。

租屋保险也可能涵盖额外的生活费。也许您两袖空空，即使房子失火也不致于有太大的财物损失，但房子失火不仅仅只是财物损失的问题，还会导致租房子的人无处可去，如果买了涵盖额外生活费的租屋保险，保险将支付旅馆费、短期租屋费用、餐饮、以及受损住房修复期间所衍生的种种费用。选购租屋保险时，务必问清楚各家保险所提供的额外生活费理赔额度，货比三家之后再决定。

多方比较租屋保险时，务必问清楚涵盖了多少额外生活费、以及种种限制；有些保险公司仅限时提供保险，有些则针对保险涵盖的额外生活费金额设有上限，问清楚后才不会有不恰当的期待。

一旦决定购买租屋保险，应该先点算家中物品列出清单，并尽可能从宽估算自己所拥有财物的价值，专家说，务必记得将意外发生时可能衍生的用品替换成本计算在内，诸如电器产品、傢俱、珠宝、乐器、运动器材、以及其他房外用品等，都不要漏掉。如果能将屋内用品录影存档，并记下电器用品背面的序号(Serial Number)更好。

保险讯息协会(The Insurance Information Institute)在所设网站knowyourstuff.org免费提供如何点算家中物品和估算价值的工具；有些保险公司也提供类似的工具，可多加利用。

如果您是个精打细算的人，选购保险时不妨透过雇主或专家机构询问有没有折扣；有些保险公司会针对安全系统、烟雾侦测系统提供折扣，另外，顾客如果愿意同时购买多种保险，例如租屋保险与汽车保险，也有折扣。还有你的自付额越高，保费也越低。

文章来源于：世界新闻网