美国商业法律通

更新日期：2012/3/6

一般说来，美国商业保险对企业而言并非必须的，但是购买足以保障公司资产的保险是个不错的选择。USLawChina将在本文中为大家简述两种最普遍、最有效的商业保险——财产险和责任险。

一、财产险
顾名思义，财产险涵盖企业财产的毁坏和损失。全面的财产险标的应包括：
1. 固定财产设备，比如照明系统或地毯
2. 设备和机械
3. 办公家具
4. 计算机和配件(显示屏、磁盘驱动器、调制解调器、打印机等)
5. 库存和储备
6. 保存在公司的个人财产

除确定财产险所涵盖财产标的外，还需明确财产险涵盖赔偿损失的类型。绝大多数的商业财产险提供“基本险”、“广义险”、“特殊险”三种类型，特殊险提供最广义的保险，而基本险提供最狭义的保险。

财产险中，基本保险通常涵盖火灾、爆炸、暴风雨、暴动、故意破坏和洒水系统泄漏所造成的损失。广义险则将窗户和其它建筑用玻璃破损，以及坠落物体和水渍所造成的损失包括在内。令不少业主诧异的是，在基本险和广义险中并不包含偷盗险。而特殊险提供最宽泛的保障范围，除保险单中有特别规定外，特殊险涵盖了包括偷盗险在内的所有保险。虽然特殊险的保费较为昂贵，但如果您的企业面临多重或特殊风险，那么特殊险则是物超所值的。在购买保险时，先仔细阅读相关条款，然后再决定购买涵盖哪些损害类型的保险。

此外，要确保自己了解各项保险涵盖范围的限制，是否有免赔额(Deductibles)或共同支付额(Co-payments)，以及保险公司如何赔付。“保值重置成本险”将赔付重置财产的费用，而并非是其市值(即折旧价值)。举例而言，如果计算机设备毁坏，将以重新购置计算机设备的市值赔付。

商业保险与租约/房东保险
如果商业用地是租来的，租约中可能要求购买具体的财产数目或类型财产保险，故而，在购买商业保险之前，先查看一下租约中是否有要求购买保险的条款。

如果是家庭办公室，您可能需要调整房东保险(Homeowner's Policy)。查看一下房东保险，看看对于您运营家庭办公室是否有任何限制甚或禁止条款。如果有，那么您需要更新房东保险，将“家庭商用”以及“商用相关索赔”条款写入房东保险。

二、责任险
责任险在企业面临类似意外滑倒起诉等方面保护企业。普通责任险涵盖要求企业赔付因企业财产受伤的个人(包括顾客、供货商、合伙人等)的费用。

产品责任险在企业面临因企业提供的产品造成客户受伤而被起诉方面保护企业。如果您的企业向公众提供产品，那么您要考虑购买这种类型的保险。产品责任险的保费昂贵，但与赔付给胜诉原告的上百万美金相比，这点费用实在不足挂齿。

汽车责任险涵盖您自己或雇员在与商业相关事故中造成的损坏。要确保给经营活动中用的所有车辆上汽车保险，包括雇员商用的私家车。普通责任险并不包含汽车责任险，除密西西比、新罕布什尔、田纳西、威斯康辛四州外的所有州，法律都要求司机购买汽车保险。即便您所在州并未明文规定要购买汽车保险，投保汽车责任险在潜在灾难性的交通意外方面保护自己是个明智之举。

需要强调的是，保险不涵盖商业债务，责任险无法让您逃脱一般的商业债务。如果您认为贵公司可能深陷债务泥潭，那么对您而言，成立一个有限责任公司或股份公司应该是最佳的选择。

除了上述两种最普遍、最有效的商业保险——财产险和责任险之外，USLawChina在这里从雇主必须购买的保险和如何找寻购买合适的商业保险两方面为大家作一些补充说明：

一、雇主必须购买的保险
作为雇主，您还需要购买其它几种保险，最典型的几种包括劳工赔偿保险(Workers' Compensation Insurance)、失业保险(Unemployment Insurance)及州立伤残保险(State Disability Insurance)。这些保险项目都是针对雇主订立的，并且广泛地在各州范围内以法律的形式固定下来，因为各州的情况不同，详细的情形您需要向贵公司所在州的劳工部门咨询。

二、如何找寻购买合适的商业保险
从不同的保险公司收集信息的保险经纪能为您解读相关保险规定并做出最优决定。然而，因为保险经纪会从保险公司抽佣，所以一定要找个信誉好的保险经纪。您需要找个尽其所能根据您的需求制定保险方案的保险经纪。

要确保您的保险经纪清楚贵公司具体商业活动的细微差别及其各自存在或可能涉及的风险。请一个专精于针对贵公司类型制定保险方案的保险经纪。

当您了解到有针对贵企业而量身定制的特殊险种时，您可能会很诧异。举例来说，针对电影人的“制片人统包险”仅涵盖一些电影产业特有的风险，比如万一底片被毁，通常高达数万或数十万美金的制作费也可承保。专精贵公司类型的保险经纪会指导您了解这些特殊险，然而一般泛泛的保险经纪可能做不到这一点。

有些保险公司将几种保险合并“打包”销售，购买这样的“保险包”比单独购买几种保险要便宜，其实，只要能符合贵公司的需求，这样的“保险包”也是不错的选择。需要强调的是，要确保自己了解各项保险涵盖的范围，而不可轻信某个“保险包”的宣传口号“符合贵公司的所有需求”云云。

USLawChinaa点评
即便公司类型是股份公司或有限责任公司，个人资产不受企业责任影响，如果发生什么天灾人祸，还是有损失整个企业的风险。购买商业保险能够在很大程度上降低这样的风险。  

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