【侨报网报道】打算买房的你，可能从低端到内部结构都了如指掌。但是，你了解所有不同种类的房屋贷款吗？纽约市的房屋抵押贷款非常复杂。根据Streeteasy报道，有许多因素可以帮助你选择买房所需的最佳房贷。

首次购房者的房贷：

在纽约市首次购买房屋可能令人生畏。这里的价格比郊区更高，为首付而存钱似乎是不可能的。此外，该过程可能很棘手。但是，有几种房屋贷款专门针对首购者。

联邦贷款

美国住房和城市发展部提供FHA贷款和V.A.贷款计划。

FHA贷款：联邦住房管理局(Federal Housing Administration)的贷款是政府支持的抵押贷款，允许借款人首付放低至3.5%。贷款人从FHA(HUD的一部分)获得保险保护，”William Raveis Mortgage的执行抵押银行家Melissa Cohn说。“但是他们需要抵押保险。该费用可以预先支付，也可以通过贷款金额支付，第二种方式比较常见。”

V.A.贷款：退伍军人事务部为合格的军人和退伍军人提供100%的资助。V.A.担保这些贷款。不利的一面是，它们通常仅限于符合规定的贷款金额（请参阅“常规抵押”下的更多内容。）但是，一些贷方的最高贷款额将高达150万美元。

请务必注意，巨额抵押贷款、支付利息贷款、大额尾付抵押贷款不是政府能提供的。

纽约州和市贷款

除了联邦贷款计划外，还有一些针对纽约新购房者的州和市计划。

HPD’sHomeFirst：合格的首次购房者可通过纽约市住房保护和发展部(HPD)获得高达40,000美元的首付或交易费用。

Achieving the Dream：低收入首次购房者可以获得较低的首付和折扣利率。

Low-interest Rate Program：针对首次购房者的纽约州抵押机构(SONYMA)标准抵押贷款计划，首付要求低至3%，而且具有竞争力的利率。

SONYMA’sConventional PlusProgram：新的抵押贷款计划将30年固定利率抵押贷款与SONYMA首付援助结合在一起。

Homes for Veterans Program（退伍军人住房计划）：合格的退伍军人和现役美国军事人员可以以更优惠的条件申请任何SONYMA计划。

RemodelNY：此附加计划允许首次购房者以低固定利率抵押贷款买房并支付翻新费用。

DPAL（首付援助贷款）：另一个附加计划，可以为你提供高达15,000美元的首付或抵押保险费。

Gives Us Credit：该试点计划对于首次购房者的资格要求非常灵活。这有助于那些依靠非传统储蓄和收入来源的人。

Conventional PlusProgram：SONYMA为具有一定收入限制的人提供首付援助。

固定利率房贷(FRMs)

对于房屋贷款类型，固定利率抵押贷款是指在贷款期限内保持固定利率的抵押贷款。它们可以是任意长度，但通常以15年，20年，25年和30年的期限提供。

优点
由于固定利率抵押贷款期间的利率是固定的，因此每月还款额将保持不变，并且在贷款期限内不会改变。“它为住房预算提供了可预测性和稳定性，”GuardHill Financial Corp的首席执行官兼创始人Alan Rosenbaum说。

缺点
如果你以更长的期限（例如标准的30年）还贷，你的每月还款额会比较低。但是你也可能在贷款期限内支付更多利息。短期贷款（例如15年期定期贷款）的利率通常较低。这使你可以在贷款期限内支付较少的利息，只是每月还款额较高，因为贷款本金的偿还期更少。

可调利率房贷(ARM)

对于浮动利率抵押贷款(ARM)，利率将保持在预先指定的时间段内，然后在此之后进行调整。ARM的类型不同，取决于利率保持固定的年限。常见示例是3/1、5/1、7/1和10/1。第一个数字是固定年数，第二个数字是利率以年为单位调整的频率。因此，将10/1ARM固定10年，然后每年进行调整。

优点
“这些抵押贷款的好处是，你在初始期限内通常可以获得的利率要低于固定利率抵押贷款，从而降低了还款额，并使合资格变得更容易，”Cohn说。此外，它使希望短期内买房的借款人可以在计划买房的同一时期内享有较低的利率。

缺点
不利的一面是，在调整结束时，利率可能会上升，因此付款可能会增加。Rosenbaum说：“调整后费率和付款可能会增加，这可能会给您的预算带来冲击。”

常规房贷

常规房贷可以通过私人贷方获得。它们也可以通过两个政府资助的实体获得：房利美(Fannie Mae，联邦国家抵押贷款协会，简称FNMA)和房地美(Freddie Mac，联邦住房抵押贷款公司，简称FHLMC)。这些贷款必须符合某些借款人和贷方标准。通常称为Q.M.消费者金融保护局的合格抵押(Q.M.)规则提供的贷款。常规贷款既可以是合格贷款，也可以是巨额贷款。


文章来源：侨报网