美国银行账户的种类以及申请银行账户的方法
浏览次数：7030    添加时间：2006/1/16   

美国大多数银行都是特许的金融服务机构。为了使您的存款安全，银行会动用您存款中的一部分，投资于高利率的货币经营业务。与此同时，银行往往对客户的账户储蓄仅提供较低的利率。银行会经常留存一定数量的储备金，以应付客户取款时支付。

大多数银行对存款10万美元以内的客户都办有联邦政府的特殊保险，即联邦储蓄保险公司（FDIC）保险。您存款的任何银行都应该有FDIC保险。出纳员窗口会有小标牌显示该银行是否设有这种保险。有的银行对数目更大的存款也承担保险。如果您存款数目庞大，及时与银行职员就此协商十分重要。

在美国可供客户选用的银行账户有好几种。其中包括:

支票账户（包括配有和没有ATM卡的账户)：将钱打入支票账户时，银行便给您一册支票本。您可用支票购物，付款或提取现金（只需填写支票，写明金额，然后签名）。并非所有的商店和加油站都接受支票，当您持有的是非本地银行支票时更是那样。支票本后常附有存款单，方便您往账户中存钱。支票账户存款多数无利息，不过有些银行会设特别利息或对一种叫做协议存单的特别客户支付利息。

ATM卡：开户时，客户很可能会得到一张ATM卡（自动存取卡）。用ATM卡日夜可在银行外或商场内的自动取款机提取现金。24小时内取款的金额有一定限度。（具体各银行标准不同）。要注意的是当使用ATM卡在自动取款机交易时，不论是开户银行还是其它类型的银行，或者是其它非直接连网金融机构，都会收取一定的交易费。交易费操作时会在ATM的屏幕上显示。使用ATM时需输入领卡时约定的密码PIN（可以是一个数字或一个词）。PIN可允许进入账户，同时也可以以防ATM卡丢失时，账户被他人侵入。PIN必需保密，可写在纸上，置于安全处，最好是很快便能想起的地方。

若ATM卡丢失，请立即向银行报告。联邦法律对报失者责任有规定：非授权者侵入账户前报失，失者无责任；两个工作日内报失，失者负50元责任；2-60个工作日内报失，失者负 500元 责任；60日之后报失，失者将失去对失物的受保护权利。

支票账户服务收费：银行对支票账户和ATM卡持有者每月收取服务费。领取支票也需付费。有时银行仅对账号上存款达到最低数量或者低于某一数量的客户收取服务费。在选择适合自己的银行时，查看银行收费的种类和规则是十分重要的。有的银行对使用ATM卡的客户或账号上平均月存款高于一定数量的客户收取较少的服务费。有些银行推出“经济”账户，只提供最基本的服务，数量有限的支票或ATM交易，以达到每月收取较低的佣金。假如您当月开出的支票过多，就需要支付额外的费用。因此，多注意不同的银行在这方面的规定是很必要的。另外，您可以查看银行是否能直接把您的工资打入账户，因为这样有时会降低支票账户收费。具有“直接存储”的功能，雇主就能通过计算机直接将款项打入雇员的银行账户。有些银行提供“透支保护”，即如果客户偶尔开出一张账户上不够支付的支票时，银行也给予认可（银行按章不收取“支票退票费”，但会收取透支费）。假如客户年纪较大（55岁以上），银行会降低收费标准，给予优惠或提供免费服务。

借记卡 (Debit Card)： 有一种特别的可以自动存款，领款的银行卡叫做“借记卡”。它有信任卡的标识及号码，用起来也像信用卡。这些借记卡由信用卡公司保证其一定会支付,并且多数商业都接受这种与信用卡相同的支付方式。但是，用借记卡购买会直接从您的账号支出,就像写支票。如果您借记卡购买超过您账号中存款数目的花费，您将被拒绝用这种方式支付，或者正如您写了一张超额的支票一样，您将可能会因为超额消费而被您的银行罚款。这种与信用卡的不同之处在于，借记卡不能用来帮助您来建立信用。 

储蓄账户：储蓄账户即客户所开的存钱的账号。有些银行设有利息，每月也可多次取出或转存（各银行做法也有所不同）。开储蓄账户时，没有支票本。但如果您有存折储蓄账户，您就会得到一个特别的本子，里面记载着每月所有的储蓄和交易情况。进入账户时，应将存折交银行出纳员，记上新的交易情况。假如您开的是对账单储蓄账户，银行便会将账户上每月活动的对账单寄给您。有时，每月会收取费用。如果账户上有一定数目的存款，收费就会较低，而且会有优惠。有的银行对长期存款的客户实行较高利率。

货币市场存款账户：很多银行都设有一种特殊账户叫货币市场存款账户（MMDA），可以开支票和进行存储。MMDA一般比普通支票和储蓄账户利率高，不过它要求获利前帐上的较低存款额较高。每月限定只能交易六次，包括每月只能开具三张支票。

定期存款（CDs）：定期存储是一种在一段时间内（如两年）有一定利息保证的储蓄。不同的CDs利率不同，所需存储的时间也各异，从四星期到十年不等。定期储蓄未到期一般不可提取本金（最初存入的钱）。提前提取存款，许多银行都会处以罚金。也有一些银行在到期前，允许提取利息，不收罚金。一般来说，定期存款时间越长，利率越高。许多银行对存单到期的客户会给予通知。（若不愿再投资，可提取现金。）若仍未支取，会给予自动转存。在决定采用哪种账户时，追求迅速兑现的想法可能会对您的长期储蓄愿望（如CDs，MMDA或高利率储蓄的计划）不相适宜。所以应根据个人的具体情况和需要来选择适当的银行账户。

安全存储：银行建有特殊地下保险室，供客户租用，储存贵重物品，如珠宝，文件，及其它价值高昂的对象。只有租用地下保险室的客户或共同租用者才可有保险室的钥匙。这种保险室具有高度防火，防水（防涝）和防破坏性能，比通常的房屋要安全可靠得多。 

如何开银行账户

开户时需出示个人社会安全证号码，还应会见银行的客户服务代表。（有时需要等候或填上表格后，再在其它时间去约见）。客户服务代表会帮助您做开设支票账户或储蓄账户中所需要做的文字工作。若遇到语言困难，可以请您能当翻译的朋友同往。开户后，您会得到一本临时支票（无姓名，地址或电话号码）。两周后，您便可收到永久支票本。您可以用这些支票也可以提取现金。

如果要申请信用卡，必须首先具备合格的条件。申领者必须符合的条件有：年龄18岁及以上；具有有效的社会安全号；是美国居民。

申请信用卡时应向信用卡公司提交个人的情况，如受雇地点、年收入及社会安全号。信用卡公司将核查申请者的信誉状况（由信用代理提供），看以往在信用上是否出现问题，如是否有拖欠付款或破产（这意味着申请人将遭拒绝或限定使用金额和支付高昂的利率）。借贷购车，教育贷款及其它有关状况都会在您的信用记录上有所记载。信用卡公司会查看申请者的收入情况和现有债务（如购车款，抵押款或未付房租），然后决定适合何种等级的信用。信用卡的使用是有限度的。定有能使用的最高金额。新卡使用金额通常是500元左右，待您的信用度提高后，金额会增至数千元。

一旦获准信用卡，即使您账户上没有存款，也可用卡购物。这又是另一种形式的借贷。信用卡公司会每月在您的账户中收取透支的利息。此利息利率因公司、银行而异。美国大信用卡公司有Visa, American Express, Master Card, Diner's Club和Discover。

另外如果您想要汇款出国，有一些高信誉的代理公司，如西部联合，能够为您将钱款汇寄到自己的本国。您可以通过朋友或曾委托它们顺利汇寄钱款的人了解情况。切记，通过邮件寄钱是违法的，且不安全。邮件中的现钞毫无防范，容易被窃或丢失。您也可以用上述方式了解进行电汇的可能性，或者如果有可能，您可通过银行之间转账汇寄去本国。不过，应事先请教开户银行的客户服务代表，了解您的开户行是否有此项业务。

（改编自美国移民大全：http://chinese-rapidimmigration.com/chinese/2_chs_coming_banking.html）