在美信用差，如何借个人贷款？
浏览次数：5880    添加时间：2019/7/3    来源：世界日报

信用差，借款相对困难，但还是有机会借到钱，重点是，一定要选择整体成本最低的贷款。

非营利机构美国金融解决方案(American Financial Solutions)教育及传播主管豪思(Becky House)说，即使信用不好仍有贷款机构原意借钱，但通常成本相对高，要谨慎计算。

贷方通常会根据借款人的信用分数来评估放款风险，借贷机构对信用好坏的定义不完全相同，但一般原则是，特优800至850、非常好740到799、好670到739、平平580至669、信用差300到579；分数高不仅容易获准得到贷款，而且条件好，例如利率低。

有些借贷机构广告的贷款利率范围很大，好比从6.95%到35.89%不等，依信用分数决定利率，差别很大。

信用差的贷款选择有哪些？

豪思说，传统上，不良信用的贷款选择包括找一位共同签名者、使用高利率信用卡、甚至是发薪日贷款(payday loans)，如今，市面上出现更多新选择。

不良信用贷款的收费、利率、借款规定和整体品质可能差异很大，有些贷款对某些借款人来说并非好选择，务必预先做功课，千万不要因为宣传广告而一时冲动作决定；豪思曾碰过一位顾客，差点借金额1000元、每月还200元的三年贷款，还好有位信贷顾问指出，这么做将导致总还款额达7200元，年利率相当于240%。

选贷款，该怎么做？

首先，和您的所属银行讨论看看是否有特殊方案。豪思说，有些传统银行和信用合作社愿意对身处困境的人提供小额贷款。

其次，考虑非传统的筹资管道。有所谓的“点对点”或“P2P”模式，借贷者是一群投资者，而不是单一金融机构，优点是对信用的要求更宽松，缺点是成本高，利率甚至高于信用卡。

第三点，避免“发薪日贷款”。这种贷款因费用极高而恶名昭彰，利率通常高达400%至500%、甚至1000%，日后还债很困难，借款人到头来付出的钱会比原始贷款高很多。况且发薪日贷款不向信用局报告、无从帮您建立信用。

第四点，避免“产权贷款”(title loans)。以不同产权来抵押，汽车产权贷款就是用汽车为抵押而借款，如果不还款，贷方可没收车辆；贷款利率往往高达300%、400%。

信用分数低却需要贷款，最重要的就是寻找低成本贷款，免得财务困境雪上加霜；以下是找到低成本贷款的方法：

请求替代信用分数。信用分数低、甚至没有分数，主要是因为欠缺信用史，总是准时付帐单、但使用现金来消费的人来说常碰到这种状况，可要求替代信用分数来说明自己的信用状况；过去几年发展出各种信用评分模式，FICO Score、XD等信用分数选用不同的计算依据，包括手机、有线电视、网络和水电公用事业帐单付款纪录，UltraFICO分数还将个人与银行间的关系纳入考量。

争取预审合格(prequalified)。人们每次申请新的信用额度，就会被查询信用，称为“硬查询”(hard inquiry)，会降低信用分数，万一短时间内申请好几个信贷，将因信用分数被拖累而更难以过关；争取预审合格可保留信用评分，并把查询信用之举保留到认为很有可能获得批准时才用。

想要长期降低贷款成本，根本之道是改善信用分数。有些简单的习惯有助于提高信用分数，例如勤查信用报告找出错误、降低循环借款余额、妥善安排付款时间表、成为有责任感的人的授权信用使用者、每个帐单周期都准时付款、保留所有旧帐户；其中，保留所有旧帐户的原因是，信用评分依据之一是所有帐户的平均使用期、以及使用期最长帐户的时间长度，所以不要关闭已有相当历史的帐户。

豪思提醒，渴求现金之际申请贷款的风险最大，可能让财务更加恶化，最好找往来银行或者家人谈一谈，找出最理智的对策。


文章来源：世界日报