有人还为这个故事编写了续集：美国老太太去世后，她的子女说：“母亲留下的房子太旧了，我们该贷款买新房了，至于我们的孩子嘛，让他们长大后自己管自己吧，就像母亲当初对我们那样。” 中国老太太去世后，她的子女说：“母亲给我们留下了一套新房子，母亲真伟大。我们要像母亲一样努力攒钱，将来也给孩子买一套大房子。”

美国人为何敢花钱？一是因为有钱可花。美国经济的稳定增长是美国人获得不菲收入的根本保证；二是无后顾之忧。主要是因为政府建立了较完善的社会保障体系，退休后可以领到退休金，失业可以领到救济金，生病住院有医疗保险，孩子上公立中小学是免费的，上大学有奖学金，而且可申请助学贷款。　

借贷消费早已成为美国人的生活时尚。美国有句俗话：有本事的花别人(指借贷)的钱，没本事的花自己的钱。在美国，上学、买房、买车、投资、日常消费和结婚生子等都可申请贷款。美国人贷款消费是正常的，如果买贵重东西不贷款，会被人另眼相看。如果买车买房时一次性付款，会被人怀疑因有不良信贷记录而贷不到款。据统计，美国人买房贷款占个人消费的一半以上，尤其是近几年的房地产牛市使许多人将大量收入投入到住房市场。

在美国贷款有一套固定程序和规定：银行工作人员拿到你的贷款申请后，首先将你的“社会安全号码”输入电脑，查阅你的档案，主要看你的收入情况，有无还贷的不良记录，如查实你的还债能力和信用等级等均符合要求，即可给予贷款。美国很多金融机构和组织可以放贷，因为美国的信用等级体系非常完善，申请贷款和获得批准可以在几分钟内完成。你的信用分高，贷款利率就低，贷款金额就大，反之亦然。美国人买车贷款约占贷款总额的30~40%。美国有发达的汽车信贷市场和完善的风险控制体系，90%的汽车消费依靠汽车贷款。美国车商都经营金融业务，给买车人提供贷款和方便。　

据了解，美国非常注重贷款信用和按时还贷，和中国人所说的“勤借勤还，再借不难”是一个意思。不遵守信贷承诺的行为被称作信贷“不良记录”，也叫“不诚实记录”。如果发现一个人或一家企业有信贷不良记录，银行会拒绝其贷款申请，而且在7年之内不向其提供贷款。贷款的易难和利率与贷款人的信用等级有直接关系，银行宁愿以低息把钱贷给有信用的用户，也不愿以高息贷给信用不佳的用户，为的是防止出现坏帐和银行蒙受经济损失。

美国大学生贷款求学是十分普遍的现象。美国人上大学和中国不一样，中国大学生主要花父母的钱，有的申请助学贷款；美国大学生主要靠自己打工、社会资助和奖学金，即使有家长支持，也是辅助性的。即使如此，许多美国学生仍无力完全支付不断上涨的学费和食宿费用，还须利用助学贷款来完成学业。据报道，美国公立(即州立)大学每年的费用，少则5000美元，多则一万多美元；私立大学少则2万美元，多则3~4万美元。一名公立大学生毕业时平均负债1.6万美元，比10年前增张一倍，私立大学毕业生平均负债2万美元。2/3以上的美国大学生背着一屁股债进入职业生涯。大学毕业生就业后的税前年收入一般为4万美元，而且在就业后的头几年，每月要拿出1/4的薪水偿还助学贷款。

美国个人消费支出占国内生产总值(GDP)的2/3。美国主要依靠消费拉动内需，促进经济增长，刺激个人消费始终是美国经济政策的重中之重。可喜的是，几年前，中国政府开始向个人提供购车买房贷款。随着生活水平的提高和消费观念的变化，中国贷款购车买房的居民日益增多。贷款消费是对传统观念的挑战，前面讲述的中国老太太的故事有望走进历史。

2　美国人不爱存钱
美国人由于超前消费，自然就很少存钱，所以美国个人储蓄率一直很低，而且越来越低，1995年为4%~5%，2005年降到-0.4%，2006年再降至-1%，为上世纪30年代经济大萧条以来的最低点。有报道说，美国每个家庭的平均负债率已高达7.9万美元。尽管有企业储蓄和政府储蓄的支撑，2005年美国的整个储蓄率只有14.3%。美国人超前消费和国家财政的入不敷出，形成了一个十分有趣的现象：美国是世界上最富裕的国家，同时也是最大的债务国，这说明美国在很大程度上是靠在国外发放债券和国内贷款维持运转的。美国财政部2006年1月宣布，截至2005年9月底，美国外债总额已达13.6万亿美元，人均负债11.9万美元。统计显示，2006年美外债额已占国内生产总值的46%，40%的美国政府债券控制在外国人手中。专家指出，美国外债的比例之高已达到危险地步。美国的国债也是数额惊人，达9.13万亿美元，人均负债约3万美元，而且美国国债仍以每天14亿美元的速度递增。

中国的情况恰恰相反。政府虽然想方设法启动内需，但广大消费者似乎不为所动，紧紧捂住钱袋子，导致个人储蓄率以每年5%的速度上升，2005年达到50%左右，这意味着老百姓把收入的一半存入了银行。2006年下半年，中国各家银行的居民储蓄额大幅减少，但减少的部分并未进入消费领域，而是流向了骤然火暴的股票和基金市场，所以低迷的消费现状未见任何改变。瑞士信贷集团认为，中国人口占世界总人口的1/4，但消费总量只有世界消费总量的4.5%。毋庸置疑，今天中国居民的低消费率和高储蓄率已成为影响国家经济增长的一大难题。曾记得，中国改革开放前，储蓄被官方说成是一种支持国家建设的美德和爱国之举。上世纪80年代有人倡导“能挣会花”，曾一度引起社会争议。

中国人的消费欲望偏低，固然与中国人的传统消费观念有关，但直接原因是百姓对日后生活存在后顾之忧。中国的现实是：教育、住房、医疗、养老等费用越来越高，国家的社会保障体制尚不健全，不少人就业前景不容乐观。这些因素导致广大民众缺乏消费信心，因此抑制消费胃口，多多存钱，设法理财，用钱生钱，以备来日之需。美国总统布什2006年11月1日接受本国电台采访时说，中国人为了预防不测而拼命攒钱，如果我们能鼓励中国成为一个消费国家，可以想象对于那些进入中国市场的制造商和生产商来说意味着什么。他希望中国能成为一个“消费的社会”，变成一个大量购买美国产品的国家。布什从美国的利益出发谈论中国的消费问题，显然有利己主义之嫌。

经济学家指出，美国和中国在储蓄问题上走的是两个极端。这两种趋势都对本国的经济和政治稳定造成了消极影响。举例来说，美国人不存钱会给退休后的生活带来麻烦，因为美国人领取退休金的多少和退休前交纳退休基金的多少成正比，那些只花钱不储蓄的人将难以指望安享晚年。因此，有近70%的美国人准备过了退休年龄继续工作，好多挣点养老金。

3　信用卡不离身
美国人的钱包鼓鼓囊囊，不过里面装的不是钱，而是一张张消费信用卡。我在美国超市看到，绝大多数美国人购物结帐时，从钱包里取出信用卡，在刷卡机上刷一下，然后在帐单上签上自己的名字，即算完成付帐。即使有少数人用现金支付，也是小金额的。

信用卡其实就是赊帐卡，里面没有钱，其功能是借钱消费，先消费后付帐。美国消费卡实行月底结算，到时候银行会向持卡人寄出该月份消费账单，持卡人在限定期限内按账单寄去支票或交纳现金，如不能按时按月支付，拖欠期内将按19.99%的高利率对持卡人课以罚金，而且持卡人的信用等级分也要受到影响。如久拖不付债款，信用卡将被取消。

信用卡的好处是无论走到哪里，不管在国内还是在境外，都不用带现金，只需带上信用卡，保你用钱无忧，十分便利。据说美国人均拥有10多张信用卡，有的多达20张。美国信用卡的安全性无可质疑，因为信用卡设有密码，即使丢失或被盗，别人也无法使用，除非你的密码失密。一旦密码失密，只要及时挂失，信用卡主人对盗用者消费欠下的债款不承担任何责任。难怪有人说，假若有劫匪对你搜身，肯定只要现金不要卡。我们到美国后，因为不能申请贷款信用卡，所以用500美元现金在“美国银行”办了张银行卡，用它到超市购物和支付其他费用。因为这不是赊账型信用卡，因此使用时要输入密码，但不需签字，也不能透支。我们还用这张银行卡提取过几次现金，但每次不得超过50美元。美国银行同时给了我们一本支票，但一直到离开美国，一张支票也没用过。　

美国信用卡市场的竞争十分激烈。信用卡可以由银行发放，如花旗银行、美国银行和摩根银行等，但更多是由许许多多非银行性质的信用卡公司提供的。比如，石油公司发行的信用卡和其他信用卡一样，可以在很多场所使用，用该卡加油可以得到3%的优惠。使用服装公司发行的信用卡在该公司服装店买服装也是如此。美国现有4000家公司发行信用卡，但流通最广的是维萨卡和万事达卡，约占有美国国内和国际市场的3/4的份额。维萨卡国际组织是世界上最大的信用卡和旅行支票组织，全世界流通的维萨卡有13亿多张，占全球各类发卡量的一半以上，年刷卡交易额3万多亿美元；万事达卡国际组织位居次席，发卡量近7亿张，刷卡交易额1.5万亿美元。为了吸引和争夺客户，近年来绝大多数信用卡取消了年费制度，不少公司还启动了“回报客户计划”，规定用信用卡消费越多，得到的回报也越多，例如用AAA信用卡加油，消费1000美元可节省50美元。

美国是世界上信用卡业最发达的国家，也是信用卡的诞生地，从1950年推出第一张信用卡到上世纪60~70年代全国普遍使用信用卡，已走过了半个多世纪。目前美国人日常支出的90%通过信用卡完成，社会商品80%以上的零售额用刷卡支付。由于刷卡消费基本上代替了现金消费，美国人没有必要保留大量现钞，因此美联储发行的美元现钞只有1/3在美国国内流通，2/3在美国本土之外流通。

信用卡不仅具有结账功能，还可帮助建立个人信用体系。具有良好的个人信用才能获得信用卡。如果借债不还，不遵守使用信用卡的承诺，就等于破坏了个人信用和形象。没有信用，在美国寸步难行。若要重建个人信用，至少在7年之后。

中国的信用卡时代正在悄悄逼近，但步履艰难。中国各大银行和花旗、汇丰、美国运通等境外银行已开始向中国消费者推销信用卡，但至今尚未得到更多人的认可和青睐，2005年仅有1200万多人使用信用卡，虽然数量有限，但已比两年前的300万人增长了4倍多。


文章来源：孙占林的新浪博客