投资人必读：美国反洗钱“红线”大盘点
浏览次数：7903    添加时间：2017/7/1    来源：美国明石

前一篇“海外投资的第一大注意事项，99%的人都忽略了”中，我们深入分析了美国反洗钱（Anti-Money Laundering - AML）的背景知识。这一篇就为大家详细展开介绍美国政府如何对资金进行审查和监管，盘点其中可能触犯的“红线”。

本文将结合真实示例来为大家讲解突破“红线”带来的不良影响，为投资人提前规划做好准备。

注意！9大类，48细分项目

美国是全球金融监管最为严格、保障最为齐备的国家，了解市场监管体系，FINRA便是美国证券市场的主要监管机构之一。

FINRA（Financial Industry Regulatory Authority）即金融业监管局，是美国最大的独立证券业自律监管机构，它是负责对金融活动进行全面监管的最高机构。FINRA专门针对性地提出了九大类、48细分项目，要求金融机构必须按照规定完成尽职调查程序，以确保这些机构不协助洗钱活动。

FINRA官方发布的条例中，明确列出了需要调查的九大类“红线”，也被美国金融业称为Red Flags。一旦触及，就一定会被审查。这九大类包括：

第一类：信息不全或提供可疑信息
第二类：避免上报和留存记录的行为
第三类：特定的转账行为
第四类：特定的存款、处置物理凭证的行为
第五类：特定的证券交易行为
第六类：与低价股相关的交易
第七类：与保险相关的交易
第八类：与商业活动不一致的活动
第九类：其他可疑的客户活动

以上是FINRA点名的九大类，每个大类下面还有细分的一共48个项目。FINRA在条例中指出，此处所列出的条款均为重点关注项目，但实际操作中，其他可疑情况也应当纳入考虑范围。因此不要以为避开了这里列出的项目就万事大吉了，审查中的标准也是按实际情况进行调整的。

案例分析

杜先生打算送孩子去美国读高中，为了方便妻儿生活，杜先生挑选许久，看中了一套面朝大海、春暖花开的学区房。他通过数位亲友，以及亲友的朋友，利用每人名下的额度，将买房款分期、分批转入自己名下在美国的账户。

结果没有想到，资金到账之后立刻就收到了银行的通知，需要冻结、调查这批次的款项。并要求杜先生提供资金来源证明。杜先生万万没有想到这些状况，只好再想办法调取资金来源证明。然而在他准备好全套材料之前，资金居然已经被退回了。

眼看房子交付日期就要到了，杜先生万般无奈，只好寻求一位在美的朋友帮忙，承诺在国内兑换等值人民币，请这位朋友在美国帮忙支付美元房款。谁知这位朋友详细询问情况后，表示这样会引来执法部门的调查，拒绝了他。

最终杜先生这笔心仪已久的房屋交易告吹。

在这个例子中，杜先生之所以最终无法完成这笔交易，是因为他无意中触碰了三条FINRA反洗钱规则中明文规定的“红线”。

红线一：小额分拆存款、取款、金融票据以避免达到上报、记录的标准线。

杜先生使用亲友的转资额度，将一笔较大的买房款分拆成小额，通过多人，分批分期地转入自己在美国的账户。这样做的话，会引起银行的注意，他们会看到账户中有多笔小额款项源源不断地转入，最终形成一个较大的数字。碰到这样的情况，银行按照程序，必须要调查、冻结、上报。

红线二：无法提供某一项资金来源，或者提供了虚假、误导、不正确信息。

当有一笔资金进入银行账户的时候，需要准备充分、真实的资金来源证明。如果没有按照银行的要求，提前准备好资金来源证明，很可能就会拖长时间，甚至到最后，银行不愿意继续处理无来源证明的这类款项，直接退回了事。在本例中，就影响了杜先生投资住房的好时机。

红线三：向没有合理联系的第三方付款。

杜先生的这位朋友拒绝他兑换资金的请求，这样乍一看非常不合人情，但是要知道，为了确保每一笔资金流转透明、有迹可循，金融机构以及监管部门会格外注意这样向没有明显联系的对象付款的行为。作为相关人士，必须要证明双方存在不得不付款的合理的缘由，才有可能使得这类转账顺利进行。

踩“红线”带来的不良后果

案例中的杜先生，看起来只是转款没有成功。但实际上由于杜先生发生了踩红线的行为，金融机构就会在专员的审查下，根据所涉及的情况对他进行进一步尽调，冻结杜先生的账户，更甚是向监管部门提交可疑活动报告（SAR）。

一旦走到了SAR的上报程序，这位杜先生就会被重点关注，严重情况下将会引来诉讼上身，不仅要缴纳高额罚款，甚至会有牢狱之灾。因此这不仅仅是转资的失败，在美国这样讲究信用、法律严密的国家，任何一次不良记录都会跟随在相关人员的信用报告上。所以一定要遵纪守法，尽量避免任何触碰红线的可能。

投资人如何避免触“红线”

由于根据法律法规，这些尽调、审核步骤的全部责任，都由金融机构来承担。因此，作为杜先生这样的投资人为了避免陷入麻烦的境地，应当选择正规可靠的专业金融机构，充分保证有效沟通，提前从材料、行为、等等各个方面做好规划，才能全面预防踩红线的行为发生，保证个人金融理财和公司运作顺利进行。

每家银行的要求都有所不同。所以在操作汇款时需要对合作银行的反洗钱机制充分了解才能保证资金安全。同时因需要对反洗机制了解透彻，提前收集银行所需的文件，避免碰触反洗钱“红线”。


文章来源：美国明石


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