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如何开始你在美国的生活-中集(三)
浏览次数:831    添加时间:2019/2/8    来源:中国驻美大使馆

美国生活篇之保险医疗
美国的医疗系统有世界上最先进的技术和仪器设备,以及经过严格培训的医务人员,可以提供高质量的医疗服务。但是,美国的医疗服务也是世界上最昂贵的。所以,无论你在美国是短期访问还是长期生活,最好有医疗保险,才能保证在患病时可以得到及时必要的治疗,不至于由于医疗费用问题而拖延病情,或者在经济上陷入困境。

1. 基本流程
如果你是美国公民和合法移民中的老年人、残疾人、或者低收入者,可以申请Medicare、Medicaid等政府提供的医疗保险,其他人在看病时需要自己支付医疗费用,或者由你的保险公司支付。
 
在美国,无论是商业医疗保险还是政府提供的医疗保险,往往规定病人必须去指定的医疗机构就诊。如果没有在保险网络内就诊,发生的医疗费用则不能由保险公司报销,或报销比例低。所以你在看病前最好向保险公司了解您是否可以自由选择医疗机构。
 
由于保险公司与医院和医生签有协议定价,同样的医疗服务,没有保险的病人比拥有保险的病人要支付更高的费用。
 
你最好随身携带医疗保险卡。无论是去医生诊所看病,还是去医院看急诊住院,你首先要出示自己的医疗保险证明。没有保险证明,你必须自费支付医疗费用,尤其在住院时需要交纳数千美元定金才能获得入院许可。
 
美国的医疗机构一般不要求病人当场付款。你在看病后会收到他们寄来的帐单。如果是政府医疗保险(如Medicare、Medicaid等)的受益人,在看病后,病人只需要支付个人自费部分的医疗费,余额由医院直接向相关的政府机构索取。
 
看病买药后请务必将各种收据证明保存好,以便于向保险公司申请报销。
 
2. 选择最适合自己的医疗保险
医疗保险可以通过网上或找代理购买。过程中需要注意:
 
• 了解医疗保险费的负担(Premium Cost)。这是指投保人要支付的医疗保险费。当然,保险费越低越好。比较保险费多少固然重要,但一定要考虑保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言,保费较低的保险计划,赔偿支付也较低,且可能附有较多限制条件。因此,保险费不应是投保人作决定的唯一因素,最重要的是确定保险计划能够有效的保护自己。
 
• 了解医疗保险公司的信誉。买医疗保险,一定要找一家服务记录良好的医疗保险公司,否则将来赔偿支付时麻烦太多。保险公司的信誉,可通过上网或咨询亲朋进行了解,主要看保险公司的服务是否满足投保人需要?有无专人回答并解决问题?对投保人是否公平?赔偿时是否快捷迅速等。
 
• 了解最高保险支付额(Maximum Payment)。这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常,美国保险公司对投保人的医疗费用,都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支,超过设定的最高支付限额后,保险公司就不再继续付款。所以,最高保险支付额越低,投保人所冒的危险就越大。
 
• 了解保险计划的自付额(Deductible Amount)。多数美国保险公司在支付前,都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额,称为自付额。自付额一般有两种:一种为年度自付额,即投保人付够一年自付额后,公司才开始赔偿;一种为看病自付额,即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低,但每次看病都要付。无论何种情况,当然是自付额越少越好。
 
• 了解保险计划的共付比率(Co-Payment Percentage)。多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用,一般只支付一定的百分比。如有些公司只付80%的医疗费用,投保人自己要付20%。对不同的疾病,保险公司也可能有不同的共付比率,有些疾病较高,另些疾病较低。此外,对医疗费用的不同部分,实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付100%,从2000元到50000元付80%,50000元以上再付100%。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后,会100%支付。不过,这种计划的自付额一定较高。
 
• 了解特殊保险限制规定(Special Limits)。对某些医疗服务,不少保险公司规定有一定的支付限额,如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则,一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。所以,当投保人需要这些医疗服务时,一定要查出居住地区的平均医疗费用,以确定保险计划中的特定服务支付限额足以应付。
 
• 了解医疗保险受益期限(Benefit Period)。这是指保险计划的有效期,即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。如某一医疗保险计划规定52周的受益期,当投保人某一疾病治疗达52周后即不再支付,而不管投保人是否需要继续治疗。通常慢性疾病和严重伤害可能需要比52周更长的时间去治疗,一旦到达受益期限后,投保人只好自己付费治疗。
 
• 了解医疗保险的延长受益规定(Benenfit Extention)。医疗保险的延长受益条款,是指投保人在不符合继续投保条件下接受治疗,保险公司仍会支付医疗费用。一般而言,多数美国医疗保险公司在一定的期限内,仍会继续支付投保人的医疗费用开支。
 
• 了解医疗保险的排除支付条款(Exclusion)。这是指在保险计划中,规定某些医疗费用项目不在保险支付范围之内,一般是在保险之前已经存在的疾病或眼睛、牙齿的毛病等。所以投保人应仔细阅读排除支付名单,以便确知那些医疗项目不在保险支付范围之内。
 
• 了解出院与归国条款(Medical Evacuation and Repatriation)。这一条款对留学生等临时出国人员尤为重要。如保险中有出院支付条款,投保人因接受治疗而需回家时,保险公司就要支付必要的交通费。如有归国支付条款,万一投保人在美国死亡,保险公司要支付运送遗体回国的费用。
 
3. 使用医疗保险
选好医疗保险计划并付出保险费后,投保人就会从医疗保险公司收到一张医疗保险卡。保险卡上会注有投保人的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息,以及保险公司名字、电话等,通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。

当投保人因生病或受伤寻求治疗时,必须尽快通知保险公司,并索要保险支付申请表(Claim)。支付申请表通常分两部分,一部分由投保人自己填写,一部分由医生或治疗机构填写。投保人应先把需自己填写的部分填好,再送到治疗的诊所或医院填写其他部分,然后邮寄给保险公司。投保人要提供完整而正确的资料,否则保险公司无法评估保险支付申请。有时保险公司会要求投保人或医生提供进一步资料,投保人也须尽快作出反应,以便完成保险支付手续。

在支付医疗费时,有些医生或医院会直接向保险公司要求付费,也有些医生和医院则要求投保人先付费,然后投保人再从保险公司获得退款。为快速而顺利的获得保险支付,投保人看病时,应向医生或医院索取列有医生姓名、诊断病情、医疗费用等信息的明细帐单,以做索赔依据。
 
4. 保险理赔
• 确认理赔范围。投保人在购买医疗保险的时候,应当向保险公司咨询清楚自己的保险范围,明确哪些疾病丶治疗方法及药物是不属于保险范畴的。而从医院的角度来说,有些医生会根据保险公司的要求填写索赔表格来说明患者的病情丶疗法和药物,来帮助保险公司确认应当在治疗中赔付的金额。因此,留学生在美看病的过程中也可以咨询医生或保险公司哪些情况不在保险范围,以避免增加一些不必要的支出。一般来说,医疗保险的理赔范围会随着投保金额的提高而扩大。保额低的险种所覆盖的疾病理赔范围会较窄。
 
• 注意覆盖的医疗机构以及是否有时限、地域方面的限制。值得注意的是,2010年3月23日签署生效的美国医改法案规定,任何医疗保险机构不得以投保人的病历(pre-existing condition)为依据,拒绝投保人的理赔要求。
 
• 保险中的自费部分。投保人在持卡就医的时候,医护人员会询问一些与医疗保险有关的问题,包括医疗保险公司名称丶保险期限及号码等。在此基础上,医院会分出医疗费用中,需要个人自费部分和保险公司负担的部分。一般来说,医疗保险中的自费形式有两种,一种是按疾病种类支付,一种是按保单支付。按疾病种类支付意味着,在患者就医的时候,需要为每一种疾病或伤害一次性支付一笔固定金额,之后如果再次为同种疾病就医,就不需要重复交纳费用。按保单支付则是患者在就医过程中自己负担的医疗费用达到指定金额之后,无须再负担其他款项。
 
• 医疗费用的支付方式。在购买医疗保险后,就医时发生的医疗费用存在两种支付方式,一种是由个人支付自费部分,剩余部分由医生直接向保险公司开出账单,在这种情况下,保险公司会在之后的几个星期内通过寄送表格的形式与个人核对医疗费用;另一种是由个人支付全部费用后,自行向保险公司索赔,这种情况下个人必须保留有全部的医疗票据、病历及医疗相关信息,以备索赔时能够提供详细信息。
 
5. 没有医疗保险怎么办?
在美国,如果没有公费或者私人医疗保险,那么你看病的所有费用都必须自己支付。鉴于昂贵的医疗费用,尤其是当身患重病或者需要住院时,个人往往不能负担得起。
 
公立医院的费用通常比私立医院低。但由于公立医院数量较少,又需要治疗许多没有任何保险的病人,所以经常出现人满为患的情况。病人往往需要等待很长时间才能获得最基本的治疗。即使是在公立医院看病,你也必须支付医疗费用。如果你不能支付医疗费,医院会对你起诉。
 
所以,在美国,你最好有医疗保险的保障。如果你负担不起保险的费用,可以选择买一份大病保险(Major Medical Health Insurance)。这种大病保险的保险费(premium)比较便宜,每月只要数十美元。但自付款(deductible)比较高,可以达到五千到一万美元。大病保险通常不报销你日常看医生门诊买药等费用,只有当你住院或发生重大医疗情况时保险公司才为你报销费用。
 
下次我们会介绍电信通讯、申办驾照和车辆购置这三块内容。

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