债务可以分为未抵押债务（Unsecured debt） 和抵押债务（Secured debt）。没有抵押的（has no collateral backing it）债务就称之为未抵押债务，例如：信用卡债务、医疗费用的账单、水电费的账单（utility bills）、律师会计师的欠款等。
有担保品的债务就叫做抵押债务，例如：房屋贷款（home loans）、汽车贷款（auto loans），等等，学生贷款（Student Loan） 是一种法定的必需偿还的贷款﹐属于抵押债务。
负债额是用来描述消费者负债金额的一个术语。它经常被用来了解你现在的信贷数额（amount of credit）是否“安全”。放贷人（creditors）通过比较你的收入和支出（outgo）而得出的一个负债/收入比（debt/income ratio）来分析你是否有过多的负债。该负债/收入比每月计算一次，可以显示你日常财务状况的好坏。
你可以自己计算一下这个比率。将水电费和税款以外的所有非住房用月付款额（monthly non-housing payments）加在一起。然后将你的总年薪（gross annual wages）除以 12 后与之相比较。如果你对像信用卡之类的循环债务（revolving debts）没有固定的月付款额，你可以按你欠债总额的 4% 来估算你的月付款额。用你的月债务还款额除以你的月收入总额，就得出了你的非住房用月负债/收入比。该比率通常以百分比来表示，所以请将小数点（decimal point）向右移两位。例如：月收入总额是 $2，000；月负债额是 $500（信用卡付款、汽油费账单（gasoline bills）和汽车贷款还款）；那么，$500/$2000 = 25%，你的负债/收入比就是 25%。
无法履行债务的原因有：
· 收入损失 （48%）——失业 （24%）、疾病 （16%）、其它（离婚、死亡）（8%）；
· 过度拖延还款时间（overextension） （25%）——理财不当、紧急情况、贪图享乐（Materialism）、为了得到暂时的满足（instant gratification）；
· 商品和服务不合格 （20%）；
· 信用使用上的诈欺行为 （4%）；
· 其它 （3%）
第三方债务征讨机构会将债务人的债务问题向一家或多家信用机构报告，以此作为“债务征讨信息”，其中包括负债数额及债务人偿还与否。之后偿还了“债务征讨信息”中所列的债务并不能让原始记录从债务人的信用报告中去除，仅仅是标记为“已偿还”而已。讨债机构不仅可以报告他们已购买的债务之征讨情况，也可以报告他们代表实际债主所征讨的债务情况。
此外，讨债机构为了获得对债务人财政状况的大致了解以及最新的联系方式，诸如地址和电话号码等，也可以向信用机构索要债务人的信用报告。
“债务征讨信息”一般会被保留在债务人的信用报告中七年时间。如《公平信用报告法》第605章所述，该保留期限是基于债务发生的原始日前而定的。
消费者信用咨询服务机构是由债权人赞助而成立的非营利性机构。消费者信用咨询服务机构希望您能如期偿还债务，同时他们认为帮助您有效地解决债务问题将对债权人有长远的裨益。
如果可行的话，他们会协助您指定一个全面的还款计划，同时帮忙说服债权人接受这个还款计划，即同意您每月偿还低于他们所要求额度的债款，并且不行使收回抵押物、法律诉讼和扣押工资的权力。
他们首先协助您制定每月的预算，以保证您和家人有足够的资金维持日常开销，并用剩下的月收入在数年里每月偿还债务。如果您没有足够的收入来执行该还款计划，消费者信用咨询服务机构会告知您。
有两种可能性。
一些债权人为了给债务人造成有专门的讨债机构来催债的感觉，会使用单独的公司名称、地址及电话号码来作为他们内部的催债部门，这样债务人会更加慎重地来对待他们的债务问题。这种策略应用的前提是债务是近期发生的（六个月内）。
然而，绝大多数情况下，独立于债权人的第三方债务征讨机构会代表不同的债主去进行讨债事务。他们也可以购买债权人无法收回的坏账。
第三方讨债机构通常是按收得债款的百分比来提取佣金。个人讨债者的收入则通常为较低的基本工资，加上基于个人表现的业务提成。
一些讨债机构会以仅占债款额极低百分比的价格来购买大量坏账。当债权被出售后，对债务人而言，其债权人变成了购买债权的讨债机构。而因为债务人偿债的机率会随时间流逝而降低，讨债机构仅需支付帐面价值的1%-5%，便可购买到坏账。讨债机构的利润来自于债权的购买价格和他们实际征收到债款之间的差价。
讨债机构通常用电话和信件的方式来讨债。
& 电话讨债
讨债者只能在您方便的时间利用电话来向您催债——通常是从上午8：00到晚上21：00。
& 信件讨债
您个人的财务状况是保密的。讨债机构不可以用明信片来联系您，因为其他人可能知道上面的内容；用于装催债信件的信封上面也不能包含任何语言或符号来暗示信的内容是和催收债款有关的。
最主要的法律是《公平债务催讨作业法》，它对第三方债务征讨机构设置了种种行为规则；它仅适用于第三方讨债机构，而不适用作为讨债方的原始债权人。
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