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保险法
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保险单是保险公司和投保人之间建立的一种契约,它具有法律的约束力。购买保险单者通常称作“保险客户”,为保险的受益人。 如果你支付了一定金额的保险金(Premium),保险公司会同意按照契约上的具体规定在某种损失或灾难发生之时为你提供补偿。在你遭受的损失符合保险单中所有条款的要求的情况下,该损失就被认为属于保险单的保险范围(Covered)。
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即当某人在某方面所遭受的损失或灾难会给此人带来某种经济损失或其他损失时,此人就在该方面享有一定的“保险利益”。例如,如果你拥有的住宅发生了火灾,住宅的价值得到了削减。不论你是支出金额将其重建还是将住宅以低廉的价格出售,你都因这场火灾遭受了某种经济上的损失。相反,如果发生火灾的住宅并不归你所有,而是属于你的邻居,那么你可能会为你的邻居感到同情和沮丧,但你并未因这场火灾而遭受经济上的损失。你享有你住宅的保险利益,但在这个例子当中,你在你邻居的住宅上并不享有保险利益。 对所有保险类型一个基本的标准即是:购买保险金计划者必须在其投保的保险标的(The Subject Of Insurance)中享有一定的保险利益。你在你拥有或持有的任何财产中都享有一定的保险利益。 为了获得人寿保险金,人人都在自己的生命以及其配偶和家人的生命中享有一定的保险利益。在财产保险和灾难保险中,保险人在购买保险和遭受灾难之时,都必须享有保险利益。而在人寿保险当中,投保人只需要在购买保险时享有保险利益。
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保险单为防止经济损失给投保人提供保险,而该类经济损失或灾难是完全能以财经术语进行衡量并以金钱予以补偿的。例如,某保险单可以用来赔偿修理或更换已损坏的机动车辆所需的费用,或用来赔偿重建因火灾而遭受毁坏的房屋,受伤或生病所需的医疗费用,或某人因死亡或丧失工作能力而损失的收入。保险的目的在于使受到伤害的一方能够在尽可能短的时间里恢复到遭受损失之前的经济水平。 由于许多种损失并不能够得到赔偿的保险金额,因此,了解保险单的限度(Limitation Of Insurance) 是比较重要的。例如,保险单并不能够使你重新获得生命或带走你因遭受意外或严重的病情而产生的情感上的挫伤或痛苦,也不能够赔偿一项财产所丧失的情感价值("Sentimental" Value)。例如,如果你为户主购买了财产保险金,那么你只是对该住宅的经济价值(即修补或重建住宅所需的费用)进行了保险。
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“不保事项”为保险单中的一项声明,它对不包含在保单范围之内的某种条件或损失的类型进行 描述。保单中对其所包含的保险范围具有一般性的相关声明,而不保事项为其中的一种例外声明。例 如,一份机动车保险单(Auto Liability Policy)通常都会声明,在发生机动车以外事故的情况下,对保户(An Insured)法定须承担的全部损害或财产损害支付赔偿金。该份保险单通常还会具备一个不保事项,如规定在蓄意损害的情况下,或如果机动车造成的损害是由某人在未经允许的情况下使用受保险的汽车而造成的,那么该类损害则不包括在保险范围之内。 某些保单具有同不保事项相似的条款,即保险限制。保险限制也是对保险范围一般性声明中的一种例外声明。但它只适用于某些情况或某段特殊的时间。例如,一份健康保险单通常包括一项“过渡时期不承保”的限制(Preexisting Conditions" Limitation)。其中声明了在保险单生效前的某段时间(如六个月)之内,因疾病或其它须医疗的情况所得到的诊治不包含在保单的保险范围之内。然而,在保险单生效后的某段时间里(通常是六个月至一年),该保险限制将不再适用,并且因过度时期产生的疾病或须治疗的情况得到的后续治疗将包含在保单的保险范围之内。 由于不保事项和保险限制排除了保险单中的某些保险范围,法律规定对不保事项和保险限制必须作出具体的书面表述。有关如何诠释不保事项或保险限制的问题,如果存在着合理的异议,法院通常会站在保户(Policyholder)的立场上采用最狭义或最严格诠释来解决争议。
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保险公司主要是由其所在的各州来掌管的。不存在联邦的规管局对保险公司进行监管。保险监管局的名称通常是“保险部门”(Department of Insurance),“保险管理分局”(Division of Insurance),保险局(Insurance Bureau)或其他类似的名称。该类机构是由州政府官员负责的,通常被称为“保险业监理专员”(Commissioner of Insurance),“保险业总监”(Director of Insurance)或类似的头衔。保险业监理专员在某些州是经推举产生的官员,而在其他州则是由州长直接任命的。 险部门的主要职责是确保保险公司在该州的运行过程中保持良好的财政状况,以使其具备足够的财政实力来支付赔偿金,履行应有的义务。保险公司在财政上必须符合一定的要求,并须要周期性地向州保险部门提供相关证明,以证实其为继续在该州营业,已满足或高于财政方面的最低要求。 针对未能在营业过程中保持良好的财政状况的保险公司,保险部门可以采取各种措施,包括令该类保险公司在该州停止营业。 州都有相关法律用以规范保险业中的行为,从而确保保险公司和保险申请人或保户之间进行公平的交易。保险部门的职责之一是通过调查客户投诉以及采取相关措施来使一些所谓的“不公平贸易行为”法和“不公正理赔”法得以实施。在合适的条件下,对违反法律规定的保险公司剥夺营业权并进行相关的惩处。此外,保险部门其他的职责还包括重审和批准保险公司采用的保单表格(Policy Form)及其对各项保险收取的费用,以此来保证保险公司按照州有关保险费用的法律进行营业。
保险金的购买通常情况下是基于个人自愿的需要来决定的。然而在某些时候,根据法律规定或契约的要求,购买某种类型的保险金是出于义务的需要。但大多数的特殊情况往往界于两者之间。当你使用汽车对他人造成伤害或对他人财产造成损害时,汽车保险金中就包含了你应付的法律债务。汽车保险金中也会对你的辩护费用进行支付。 与汽车保险不同的是,无相关法律要求户主购买保险金。但如果你为购买住房进行了贷款,那么银行或贷款银行将在贷款得到清偿之前以“抵押”或“信托契据”的方式来保护自身的利益。抵押或信托契约将要求你具备足够的财产保险金,以包含住宅受到损害时进行修补或重建所需要的费用。通常情况下,你需要在保险单上将抵押放款银行(Mortgage Company)填写为保险受益人(Loss Payee),这意味着如果该住房遭到了毁坏,保险金将由贷款银行获得,或由你和贷款银行双方共同获得,以此保证保险金能够用以修补、重建住宅或支付贷款。企业必须为因工受伤的雇员提供员工赔偿储备金(Workers’ Compensation Coverage)。
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由于公司为员工提供“雇员福利”范围的现象并不罕见,因此法律上通常并没有对公司具有这方面的规定。大多数公司都提供这类或类似的福利以吸引并保留住良好的雇员。同时,这类福利也属于陪偿金的另一种形式。但是雇佣联合劳工的企业(Unionized Workers)必须为员工提供联盟合同中所有条款中所规定的任何福利,这类企业也许还有必要为员工提供某些特定的福利类型,作为员工与/为特定的政府实体或政府机构进行业务往来的条件。
关于保险公司的营销行为、保险承销(确定接纳何种保户或风险,拒绝何种保险范围)、以及保险金额的制定方面所采取的途径,州保险法具有许多的要求和限制。在某些情况下,这类法令同时也制约了保险公司的某些权利,即一旦保单经签署,保险公司将无力撤销或终止保险范围。在个人保险或“消费者”保险当中,诸如,个人的汽车,户主以及个人或团体的健康保险,通常都具有许多适用的制约和限制性条款。一般情况下,在企业和商业保险方面的制约性条款较少。有关方面的具体要求和限制各州与各州的规定大有不同。
因种族、肤色、宗教、国籍或血统的原因而拒绝向个人出售保险的行为是非法的。在许多州,“禁止类别”中也许还包括对保险金额的更改、婚姻状况、年龄、职业、语种、性取向、身心损害或住处所在地方面的限制。保险公司在做出保险承销的决定时,除了考虑禁止类别,还必定会基于与保险所承担的风险具有相关之处的理由。在大多数州按照法律规定,只要保险公司如拒绝为个人签署保险单,那么个人有权被告知其理由。
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保险公司对每种类型的保单都有一系列的保险金标准,在收到提交的保险金申请书时,保险公司会考虑各种因素来收取这些标准中的保险金。例如,一份汽车保险单所需要交纳的保险金将会因申请人的驾驶习惯而有所不同,诸如汽车已行里数和汽车是否用于商业途径,汽车的使用年限和类型,以及申请人最近是否被证明有过交通违规现象等。而一份人寿保险单所需要交纳的保险金将会因申请人的年龄和健康状况而有所不同。影响制定保险金额的因素必须和保险所需承担的风险合理的联系在一起,对于保险公司在制定某些类型的保险金额时或许会考虑到的一些具体因素,州相关法律通常会给于限制。 大多数保险金类型的保险金额以及影响制定保险金额的因素都必须提交给出售保险所在州的保险监督管理机构(Insurance Regulatory Agency)。在某些州,某些类型的保险金额在其得以使用之前必须得到监护管理机构的批准。
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