美国商业法律通

美国保险欺诈(Insurance Fraud)的治理：面对愈演愈烈的保险欺诈和飙升的保险价格，美国政府、保险监管机构、私人和公共机构以及消费者认识到单靠保险人的自身努力是无济于事的，向保险业提供帮助是必要的。从上世纪90年代开始，美国开始对保险欺诈採取强硬对策。

1. 成立反保险欺诈联盟，协调金美的反保险欺诈工作。
   成立于 1993年的反保险欺诈联盟，是一家由政府机构、保险公司、执法机构、学术机构以及消费者组织等发起成立的机构。其宗旨是协助社会各界不遗馀力地与保险欺诈作斗争，减少因保险欺诈给消费者、保险人、政府与各类商业组织带来的损失。该组织自成立以来，在多个领域卓有成效地开展工作，取得的成绩令人瞩目。
2. 建立保险公司特别调查机构，州保险欺诈局和全美保险欺诈犯罪署，专门进行保险欺诈调查与起诉工作，为反保险欺诈提供组织保证。
   美国大多数州通过立法要求保险公司设立特别调查机构，特别调查机构一般由保险从业人员、退休员警、医生、侦探等组成。特别调查机构一般对公司业务部门提交的可疑投保和索赔进行调查，发现重要欺诈线索的则需移交到州保险欺诈局。当然，也有些州不要求保险公司设立特别调查机构，可由保险公司与外部调查机构合作，把调查任务分包给专业调查机构。实际上，保险公司的特别调查成为美国反保险欺诈的重要防线。
   
3. 充分利用市场机制打击保险欺诈。
   除 NICB、SIU和州保险欺诈局直接从事保险调查外，在美国还存在大量的商务调查公司从事保险欺诈调查业务。他们接受客户委託，就具体的疑案展开调查，收集证据，收取一定的调查费用。成立于1989年的MJM是目前全美最大的保险调查公司，业务包括保险赔付的调查、对保险公司特别调查部进行培训、接受谘询以及出售反欺诈软体等。这些专业调查机构在市场机制的作用下高效运转，成为继NICB、SIU和州保险欺诈局之外的一支重要的反欺诈力量。
   
4. 提高社会公众反保险欺诈意识和识别保险欺诈的能力。
   美国非常重视培养和提高公众的反保险欺诈意识和能力。首先是通过各种媒体让公众了解保险欺诈活动给社会带来的危害。如反保险欺诈联盟定期把保险欺诈的典型案例刊登在华尔街日报、纽约时报、商业週刊、美国新闻与世界报导、今日美国、福布斯、财富等全美最有影响的报纸和期刊上，美国的一些着名广播公司在黄金档节目中都曾播出过保险欺诈案例；如CBS着名的访谈节目《六十分钟》，NBC的《今日脱口秀》，ABC、CBS、NBC和CNN黄金时段的新闻节目中都曾对保险欺诈问题进行过深度报导。
   
5. 重视反保险欺诈专业人才的训练。
   为了培养反保险欺诈的专业人才，美国主要从加强对从业人员进行培训人手，提高他们的反欺诈能力。例如，NICB和CAW利用其在反保险欺诈领域积累的丰富经验和拥有众多的反保险欺诈专家的优势，设有专门的培训机构，为保险公司、执法机构培养专业的反保险欺诈人才。美国的保险从业人员的继续教育中设有专门的反保险欺诈教程，帮助保险从业人员提高识别欺诈性投保和欺诈性索赔的能力，把好反保险欺诈的第一道防线。
6. 重视新技术在反保险欺诈中的运用。
   伴随着资讯技术的发展，资讯技术在反保险欺诈中运用越来越广泛，成为反保险欺诈的有效武器。美国保险索赔资料库已经成为保险欺诈调查中最有运用价值的工具。例如，美国保险服务办公室推出的名为“索赔搜索”资料库系统，运用了资料挖掘程式，目前已经成为世界上最大的保险索赔综合性资料库。在2005年，美国：路易斯安那等州遭受“卡特里娜”飓风的重创，保险损失惊人。全国保险欺诈犯罪署课派遣了专家小组至受灾各州，在路易斯安那州的相关部门配合下；对在飓风中受损保险车辆和船泊进行调查，并创建了一个专门的资料库。在事故中受损的机动车辆识别号码(VINs)和船壳识别号码(HINs)都收人资料库中供查询，通过这种方式有力地扼制利用巨灾事件进行保险欺诈的倾向。

资料来源：圈中人保险网