美国的保险索赔简介
浏览次数：5230    添加时间：2012/7/17    来源：陈婕律师

一、保险索赔定义
所谓保险索赔(Insurance Claim)，就是向保险公司申请赔偿，在得到保险赔偿前，保单持有者须向医院、修理厂或其它合同约定的场所请求证明，至于保险公司是否同意理赔则需根据具体情况而定。

无论是购买家庭保险、人寿保险、健康保险还是汽车保险，投保人都必须持续且定期地向保险公司交纳一定的费用，此项费用称为保险费，这些保险费用被用来支付其它投保人的理赔费用或增加保险公司的现有资产，若不幸有意外发生，例如，交通事故或工伤，投保人有权向保险公司申请保险索赔，这样可从保险公司得到一些经济赔偿。

一般来说，投保人应向保险公司驻当地的代理处提出索赔申请，保险经纪人有义务去为您调查取证，获得案件的详细情况以为投保人争取到尽量多的赔偿。很多时候，您可将相关人士出示的证明与保险索赔申请一起提交给保险公司，这些人是获准有权出示相关证明的权威人士，其中包括医生、修理工以及建筑承包人等。不过如果损失金额小或投保人可从其它地方得到赔偿，那么有些人也许就不原意提出索赔申请。

索赔申请提交成功后，保险公司会派出一位专门的人员，称为“特许理赔师“(Adjustor)或“评估员”(Appraiser)，其工作是对提出索赔的客户所遭受的损失做出客观的估价以决定是否有必要采取一些补救措施，这样是为了防止投保人刻意虚报其损失以索取更多的赔偿。一般情况下，保险公司会将特许理赔师或评估员的估价作为最后的理赔费用。

无法获得理赔的原因很多，以下所列的为几种常见的原因：
1. 投保人未按照合同规定交纳保险费，这份保险单本身就是无效的；
2. 很多投保人会由于不明白保险公司的赔偿范围而导致索赔失败，这在汽车保险索赔中尤为多见；
3. 合同的索赔条件很含糊，索赔也很可能会失败；
4. 有些人会为了得到利益而故意导演一些事故，这样的情况也不容易得到赔偿；
5. 由于个人粗心或疏忽，并自称是上天安排的事故，这种情况下保险公司也有权利拒绝赔偿

要想从保险公司获得赔偿，保险索赔是唯一的正式途径，但是在保险公司对您的损失做出估价之前，这个行为都只是索赔，而不是支出。

二、保险索赔的五个步骤----针对户主保险
1. 及时向保险公司提交户主保险索赔申请
与保险代理人取得联系，告诉他索赔内容，保险代理人会根据保险单的具体情况给出相应的对策，你们最好各自通过各种管道去了解保险索赔的相关信息。

2. 对财产损失做出记录和证明
用摄像机或数码相机拍摄下所有您所意识到的损失并用笔记录下来，妥善保存所有的记录文件以便将来提起保险索赔时使用。

3. 采取力所能及的补救措施
您有阻止损失发生的责任与义务，所以尽力采取一些实时的补救措施，例如，塞块布在天花板上以防漏水等等。同时要保存好付费收据，以便将来提出索赔时使用。

4. 列出一份关于未来可能发生的损失的清单
定时地与全家人一起去检查家中所有的物品，学会下意识地比较一下这次与上次所存在的区别。可选择为您的个人物品购买更换保险，但是前提是购买保险之前有的物品必须要换新，即使他们现有的价值可能都低于换新费用了。例如，买一个新的小茶桌就花不了多少钱。所以记录下家中所有物品的损失情况是很重要的，其实这一点很容易做到，只要养成列清单的习惯并妥善保存好所有记录。

5. 耐心地等待
如果您的家庭刚刚经历了一场劫难，一定要先稳住自己的情绪，在等待保险公司理赔结果的期间多与保险代理人保持联系以取得理赔的最新进度。如果您觉得在索赔过程中受到不公正待遇或索赔程序不恰当，可及时地向州保险委员会(State Insurance Commissioner)提出申诉。需要提醒的是，不要忘记了户主保险的赔偿范围，如果由于各种与本次损失有关的原因导致您无法在家居住的话，可得到一定的住宿费补偿。

三、保险索赔的注意事项
如果公司发生火灾、事故或是偷盗，该如何向保险公司申请索赔？
1. 立刻与保险公司取得联系，任何一个行窃案件都需要及时报警。
2. 仔细阅读保险单条款，了解在遭遇损失后您的责任是什么灾难之后立即采取措施，使财产免遭进一步损坏。
3. 如果有必要进行及时抢救，保存好破坏现场，为索赔案的审查提供证据。
4. 最少要得到两份关于修理或更换损坏的财产损失补偿，当填写公司业务中断的索赔表时，需要提供公司在灾难前后的收入情况，把在业务中断期间公司的活动以及公司在临时地点办公所花费的额外费用详细记录下来；如果公司不得不停业，需要把公司在这个时期的花费记录下来，例如广告费和水电费。

如果对索赔结果不满意：
1. 向保险经纪人或债权经理解释您的观点。
2. 打电话给消费者协会或保险公司的投诉部门，告诉他们事情的详细情况以及您要如此解决的原因。
3. 与国家保险部门联系，向他们反映这个问题。

如果您已尝试过了以上所有的方法，可去咨询一位专攻保险方面的律师，看看他认为您的索赔请求是否合理以及是否值得打官司。您需要向律师提供所有的相关文件和保险单的复印件；把保险公司提供给您的所有的解决方法告诉律师，律师会判断您的案件是否合法以及是否可得到更好的审判结果。律师的工作费是按小时计算，或在特殊的紧急情况下，他们也许会接受部分您所提出的付费方式。在继续案件之前，您需要领取一份书面的律师收费制度。在案件取得进展的过程中，您必须确保自己的立场；在案件结束之前，您必须无条件同意您的律师和保险公司之间所达成的任何解决方案。


作者：陈婕律师
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